Сто миллионов рублей. Столько финансовые мошенники выманивают у россиян каждый день. И это лишь официальные данные. В прошлом году заработал закон, который позволит ограничить потери. Сотовые операторы блокируют подозрительные номера, банки приостанавливают платежи и замораживают счета. Но преступники все равно находят ключики к нашим копилкам.
Как ЦБ борется с вездесущими мошенниками? Что делать, чтобы не попасться на хитроумные уловки? На эти и другие вопросы в эксклюзивном интервью «КП» ответил Герман Зубарев, заместитель председателя Банка России.
- Конечно. Но я не отвечаю на звонки с незнакомых номеров.
- Они настырные. Могут названивать десятки раз… Расскажите о последних тенденциях? На что сейчас они чаще всего ловят наивных граждан?
- Мошенники меняют схемы регулярно, вариаций множество, и они зависят от типа потенциальной жертвы. Например, пенсионеров просят якобы подтвердить трудовой стаж, молодым предлагают заманчивое предложение о работе, кому-то присылают поддельные налоговые декларации.
Обертка меняется, но главное для телефонных мошенников - получить код из смс или пуш-уведомления. Для этого они пугают и торопят, говорят, что вас только что хотели взломать, теперь нужно срочно защитить деньги. Долго кружат вокруг вас, якобы переключают между госуслугами, сотрудниками банка, Следственного комитета, других правоохранительных органов...
Но в конце обязательно прозвучит, что надо спасти деньги и переправить их на какой-то безопасный или защищенный счет. Это главный сигнал опасности, своего рода «красная лампочка» тревоги, что нужно немедленно положить трубку. Мы постоянно говорим, но повторить не мешает: никаких безопасных счетов для «спасения» денег от мошенников в ЦБ не существует.
- В последние полтора года приняты сразу несколько законов о противодействии мошенникам. Есть результаты?
- Если кратко, законы заработали. К примеру, с июля прошлого года банки обязаны приостанавливать на два дня подозрительные переводы и предупреждать клиентов о риске обмана. Крупные банки таким образом ежедневно «охлаждают» в среднем около 20 тысяч подобных операций. Это происходит в том случае, когда перевод должен уйти на реквизиты из базы данных о мошеннических операциях, которую ведет ЦБ.
К такой осмотрительности банки подталкивает новый закон. Если банк не остановит подозрительный перевод на двое суток, то должен будет возместить клиенту потери.
ЧЕРНЫЙ СПИСОК АФЕРИСТОВ
- А кто попадает в этот черный список? И как вы его наполняете?
- Банки подключены к нашей базе данных и передают в нее информацию обо всех мошеннических операциях или попытках обмана их клиентов. Туда входят реквизиты счетов и карт, данные о получателе похищенных денег.
Кроме того, в нашей базе и системах защиты банков учитываются и запросы правоохранительных органов, в которых есть информация о возможно причастных к хищениям денег. Только в 2024 году мы получили более 155 тысяч запросов от МВД (подробнее – см. графику). Плюс они тоже могут получить сведения из нашей базы - в течение минуты. Эти данные им нужны для расследования уголовных дел.
Кстати, в черный список попадают и так называемые дропперы – посредники мошенников, которые помогают им обналичивать деньги. Как только их данные поступают в базу, банки обязаны блокировать дропперам карты и онлайн-банкинг, чтобы лишить их возможности обналичивать похищенные деньги.
- А сколько сейчас в черном списке?
- За прошлый год база данных увеличилась почти в полтора раза, в ней несколько сотен тысяч реквизитов.
- Что происходит потом? Наверняка же многие из этих людей приходят в банки, жалуются, говорят, что они не виноваты. Да и ошибки, возможно, возникают.
- Человек может обжаловать включение своих реквизитов в базу данных. Для этого он обращается или в свой банк, или в интернет-приемную ЦБ. Но массовых жалоб нет, что еще раз подтверждает: это были мошенники или их посредники.
Более того, по большинству обращений (около 70%) мы отказали. Банки подтвердили, что на реквизиты этих людей поступали деньги обманутых клиентов. Еще около 20% обращений - от людей, чьих реквизитов не было в базе. Карты у них были заблокированы по другим причинам. И наконец, 10% обратившихся мы исключили из базы данных. В основном это люди, чьи персональные данные утекли или их похитили злоумышленники из самых разных организаций, не обязательно финансовых. Как правило, мошенники оформляли на паспортные данные этих людей электронные кошельки по упрощенной онлайн-идентификации, а потом использовали их для обмана других граждан.
- Те, кто действительно попался, они могут как-то исправиться? А то жить без карты и онлайн-банка сейчас неудобно…
- Срок, в течение которого реквизиты человека находятся в нашей базе, пока не установлен. Но мы думаем над тем, чтобы определить его. Ведь даже по уголовным делам предусмотрен срок погашения судимости. Среди дропперов много молодых людей, которые рассчитывали на легкий заработок и не осознавали все риски, или их вовлекли по незнанию. Навсегда усложнять им жизнь и запрещать пользоваться банковскими услугами неправильно.
ОХЛАДИСЬ, ПОДУМАЙ!
- Еще одна мера, которую ЦБ предложил осенью прошлого года, и которая вскоре должна появиться, - это период охлаждения на выдачу кредитов и займов. Как она будет работать?
- Законопроект об этом Госдума приняла в первом чтении в январе. Предполагается, что период охлаждения будет введен от 50 тысяч рублей, чтобы не осложнять жизнь людям, которые берут взаймы небольшую сумму.
Период охлаждения - это временной зазор между заключением договора и моментом перечисления денег человеку на карту. Если берется займ от 50 тысяч до 200 тысяч, период охлаждения он составит 4 часа. Свыше 200 тысяч рублей – два дня.
За это время человек сможет взвесить риски и одуматься - это особенно важно, когда заемщик находится под влиянием телефонных мошенников. Он с большей вероятностью успеет посоветоваться с родственниками, близкими, просто прийти в себя. Телефон выключит в какой-то момент. Может быть, зайдет в интернет (см. «Полезная ссылка»), увидит такую схему и поймет, в чем дело, или сам позвонит в свой банк. Выяснит, что вся эта история придумана от начала до конца.
Конечно, период охлаждения - это не стопроцентная защита, но, думаю, вполне эффективная мера.
- А есть статистика, много ли жертв оформляют еще и кредиты на себя и передают деньги мошенникам?
- По нашим оценкам, около 40% похищенного – это кредитные деньги. Поэтому здесь важно ускорить обмен информацией между кредиторами и бюро кредитных историй, чтобы все происходило в онлайн-режиме. Тогда мошенники не смогут взять кредит на одну и ту же жертву сразу в нескольких банках или микрофинансовых организациях. Такая мера включена в законопроект. Он должен быть принят в ближайшее время. А вступит в силу через полгода после подписания президентом.
«ВТОРАЯ РУКА» И РОДИТЕЛЬСКИЙ КОНТРОЛЬ
- В ЦБ предлагали ввести сервис «второй руки». Что это такое?
- Суть этого предложения - что люди смогут положиться на помощь близкого человека. Клиент банка может назначить доверенное лицо для подтверждения отдельных операций. Например, для переводов или снятия крупной суммы наличными.
Это делается для людей, которые не уверены в том, что могут распознать мошенника. Тогда при попытке перевода или обналичивания банк запросит подтверждение от доверенного лица. И если тот заподозрит неладное, то сможет остановить операцию до выяснения ситуации.
При этом нужно понимать два нюанса. Во-первых, лицо, наделенное правом «второй руки», не будет иметь прямого доступа к картам и счетам своего «подопечного» и не сможет распоряжаться хранящимися на них деньгами. Во-вторых, владелец счета сможет отозвать доверенность на подтверждение операций. Законопроект сейчас готовится ко второму чтению.
- Для подростков этот сервис тоже будет работать? Они в 14 лет получают паспорт, могут самостоятельно оформить себе карту. А это риск вовлечения в дропперство…
- Есть законодательная инициатива, по которой банки смогут открывать счета подросткам до 18 лет только с письменного согласия их родителей или законных представителей. Но мы не стали дожидаться принятия закона. И уже внесли этот пункт в наши требования для банков. Теперь они должны будут уведомлять родителей об открытии карты или онлайн-банка подростку, а также обо всех его операциях: покупках и переводах. Документ согласован с профильными ведомствами, рассчитываем, что новое требование заработает осенью.
- Какой эффект дает весь этот комплекс мер?
- Мы уже видим, что наша борьба приносит плоды.
Один из критериев – стоимость карты дроппера на «черном рынке». Если раньше мошенники покупали ее в среднем за 5 - 10 тысяч рублей, то сейчас цена доходит до 70 тысяч.
Второй показатель - мошенники все чаще пытаются заставить жертву передать им наличные, чтобы обойти блокировки. Вспомнить хотя бы последние громкие случаи обмана, когда пострадавшие отдавали курьерам сумки с деньгами. То есть преступники пытаются вывести похищенные деньги из периметра платежной инфраструктуры, где можно приостановить перевод. Это усложняет жизнь мошенникам и снижает их возможности украсть деньги.
И в-третьих, банки совершенствуют защитные механизмы. Их эффективность сейчас превышает 99%.
Но все это не повод расслабляться. Мошенники не сдаются, пытаются обходить блокировки.
- Каким образом?
- Сейчас активно распространяется схема с токенизированными картами. Жертве говорят: возьми свой телефон и привяжи к нему виртуальную карту, реквизиты которой сообщают мошенники. Далее они под различными предлогами (например, перевод средств на «защищенный счет») убеждают жертву внести через банкомат наличные. Человек подходит к терминалу, вместо обычной пластиковой карты прикладывает телефон, в котором «зашита» чужая виртуальная карта, и думает, что кладет деньги на свой счет. Он же свой телефон приложил.
Схема опасна тем, что она усыпляет бдительность. При внесении денег вы не видите, кто получатель. А деньги уходят на карту мошенника, которая, как правило, только что создана. Одну жертву отработали, отвязали карту и привязали к телефону второй жертвы. И так далее по цепочке.
- Как с этим бороться?
- Нужно как минимум ограничить сумму, которую можно через банкомат внести наличными на токенизированную карту. Такая мера есть в законопроекте о периоде охлаждения по кредитам и займам. Предполагается, что на такую виртуальную карту нельзя будет зачислить больше 50 тысяч рублей в течение 48 часов с момента ее выпуска.
СТАЛИ ЖЕРТВОЙ? СПАСИТЕ ДРУГИХ!
- Многие жертвы не сообщают о потерях. Например, потому что стыдно признаться. Или сумма была незначительной. Или думают, что деньги вернуть нельзя. Зачем еще время тратить?!
- Важно все-таки сообщать - и в банк, и в полицию. Объясню почему.
Во-первых, вероятность возврата денег повысилась (см. графику). Закон обязал банки, если те не предприняли необходимые меры защиты, возвращать клиентам деньги за перевод на мошеннические реквизиты из нашей базы данных.
Во-вторых, если пострадавшие не пишут заявления, то сведения о получателях не поступают в нашу базу данных. Ту самую, которую используют все остальные банки, чтобы не допускать новые переводы на эти счета. Так что, когда пострадавший сообщает банку о факте мошенничества, даже если похитили незначительную сумму, он может спасти других людей, которых пытаются обмануть эти злоумышленники. А в полицию надо обратиться, чтобы повысить вероятность привлечения злоумышленников к ответственности.
КСТАТИ
Жертв выжимают до последней копейки
- Герман Александрович, мы говорим про мошенников уже несколько лет. Но почему так много людей все еще попадаются на их уловки?
- Злоумышленники постоянно совершенствуют легенды и способы воздействия. Они апеллируют к сильнейшим чувствам — страху, жадности. Нажимают на самые «больные кнопки»: «вас сейчас взламывают, надо срочно дать код, спасти деньги, ваши близкие в беде…». Мошенники запугивают жертву, угрожают ей. Они делают все, чтобы человек впал во внушаемое состояние, не дают времени посоветоваться и обсудить с кем-то, заставляют принять решение сразу.
Мошенники умело придают всему видимость правдоподобия. Допустим, схема «сообщение от руководителя». Вот имя руководителя, его фото в Telegram, он к тебе по имени-отчеству обращается. А когда возникло доверие, можно активнее управлять человеком.
И если человек попал под влияние злоумышленников, он сначала отдает им свои деньги, потом заемные. А дальше они пытаются его раскрутить на продажу квартиры, машины, выжимают до последней копейки.
СОВЕТЫ «КП»
Как не отдать деньги аферистам
- Не отвечайте на звонки с незнакомых номеров без необходимости (например, если не ждете вызова от курьера). По возможности подключите определитель. Их предлагают многие сотовые операторы.
- Если все же подошли к телефону, а с вами завели речь про деньги или какие-то личные данные, то сразу кладите трубку. Даже не вступайте в разговор. Это самая простая и действенная защита.
- Настоящие сотрудники банков, правоохранительных органов, государственных организаций никогда не запрашивают персональные данные, коды из смс, пуш-уведомлений банковских приложений или реквизиты карты. Тем более не требуют совершить никакие операции с деньгами. Неважно - снять, перевести, передать. Так поступают только злоумышленники.
- К заманчивым предложениям относитесь критически, проявляйте разумное недоверие.
- Не доверяйте предложениям легкого заработка от неизвестных людей или сомнительных организаций;
- Никому не передавайте свою карту.
- Для интернет-покупок заведите отдельную карту и переводите на нее деньги непосредственно перед оплатой.
СПРАВКА «КП»
Вопросы информационной безопасности и защиты граждан от финансовых мошенников представители власти и эксперты обсудят на форуме «Кибербезопасность в финансах». Он пройдет 19 - 21 февраля в Екатеринбурге. Медиагруппа «Комсомольская правда» является информационным партнером мероприятия.
ПОЛЕЗНАЯ ССЫЛКА
Раздел «Грабли» на сайте «Финансовая культура» (проект Центробанка)
КОНКРЕТНО
Сколько аферисты воруют у россиян
Период Объем хищений (млрд руб.) Сколько банки вернули (в %)
1 квартал 2024 года 4,3 млрд 7,7%
2 квартал 2024 года 4,8 млрд 6,1%
3 квартал 2024 года* 9,3 11,9
* С середины прошлого года в ЦБ поступает информация не только о мошенниках, на которых люди пожаловались в банки, но и о злоумышленниках, на которых люди подали заявление в МВД, не обращаясь при этом в банк. Этим, в том числе, объясняется резкий рост цифр, отражающих объем хищений в третьем квартале 2024 года.
По данным ЦБ.
Борьба со злоумышленниками в цифрах
По данным ЦБ за 9 месяцев 2024 года.
- Банки предотвратили 46 млн переводов на общую сумму 9,2 трлн рублей;
- От МВД поступило более 155 тысяч запросов по поводу мошеннических операций;
- ЦБ направил в Генпрокуратуру информацию о 39 тысячах мошеннических сайтов для блокировки;
- ЦБ сообщил операторам связи о 172 тысячах подозрительных телефонных номеров.
0
12.00
